¿Qué es el Seguro de Desgravamen?

Por: Caridad Vela
Julio-Agosto, 2010

Dr. Maximiliano Donoso Gerente General, Seguros Sucre

¿Qué es el seguro de desgravamen?
Es un seguro que paga el valor de la deuda pendiente a la fecha de fallecimiento del deudor principal. Tiene un doble propósito. Por un lado, la vivienda queda en manos de los herederos, sin ninguna deuda pendiente. Por otro, la aseguradora paga el préstamo al banco acreedor, de manera que éste no sufre una pérdida.
¿Quiénes pueden obtener este seguro?
Está disponible únicamente para personas naturales cuando contratan un crédito en una entidad financiera.
¿Qué situaciones cubre?
El seguro paga la totalidad del saldo pendiente de la deuda hipotecaria a la fecha del fallecimiento de la persona asegurada. Y la cobertura funciona sea cual fuere la causa de la muerte, incluyendo el suicidio.
¿Desde el primer día?
Claro! Desde el primer día que se firma el contrato de préstamo. La única excepción es en los casos de suicidio, donde tiene que transcurrir un año desde que se contrató el seguro.
¿Hay algún limitante?
La edad del deudor. Comparamos la fecha de nacimiento del deudor contra la fecha de vencimiento de su préstamo. La limitante es que el deudor no podría haber cumplido más de 70 años a la fecha que se acabaría de pagar el crédito.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen en los créditos hipotecarios?
En el caso de nuestra matriz, el Banco del Pacifico, sí es obligatorio. También debe serlo en el resto de entidades financieras. Es importante reducir el riesgo en operaciones a largo plazo con el fin de que la entidad financiera mantenga una cartera sana. Este seguro garantiza al banco el pago de su crédito otorgado para adquirir vivienda.
¿Puede ser reemplazado con un seguro de vida normal?
Normalmente, no. En el seguro de desgravamen, el valor del seguro está fijado por el valor del préstamo hipotecario y tiene que estar vigente hasta que se pague la última cuota. Un seguro de vida normal está atado a otros factores como son edad o estilos de vida, entre otros. El monto de la cobertura está determinado por el asegurado, por cuánto quiere pagar de prima. Su vigencia normalmente es anual.
¿Requisitos para obtener el seguro de desgravamen?
Revisamos la edad del cliente y su estado de salud. Todo cliente llena un cuestionario de salud que puede ser aprobado o negado. Si es del caso, se puede solicitar exámenes complementarios.
¿La aseguradora puede cancelar el seguro de desgravamen antes de que concluya el plazo del crédito hipotecario?
Si la aseguradora descubre engaño o mala fe puede anular no solamente el seguro de desgravamen sino cualquier tipo de seguro. En este caso, la entidad financiera también podría declarar el crédito de plazo vencido y exigir su pago inmediato.
Normalmente las aseguradoras demoran el pago de seguros. ¿Cuánto demora pagar un seguro de desgravamen?
Poquísimo. El trámite es sencillo. Los parientes del titular del crédito únicamente tienen que demostrar su fallecimiento, tanto a la entidad financiera como a la aseguradora. Hecho esto, el pago de la deuda se realiza inmediatamente.
Mientras se hace el trámite, ¿los herederos tienen que seguir pagando al banco las cuotas mensuales?
Absolutamente no. Tan pronto la aseguradora confirma la fecha de fallecimiento, se hace el pago, retroactivo a esa fecha. Los herederos no tienen que pagar una sola cuota mensual porque el trámite es muy rápido. Frente a la demostración de las pruebas de fallecimiento del deudor, se ejecuta la póliza inmediatamente, así que no existe la posibilidad de que haya dilatoria de meses. La idea es pagarlo lo más rápido posible.
¿Qué sucede si el deudor no fallece sino que queda incapacitado?
El seguro de desgravamen también cubre incapacidad permanente y entonces paga la totalidad del saldo adeudado. También hay una tabla de indemnización proporcional para casos de desmembramiento que mermen la capacidad productiva del deudor.
En ese caso, ¿la única solución sería que el cliente acorte el plazo del crédito hipotecario?
Si su capacidad de pago le permite asumir la obligación a un plazo menor, esa es la solución. Vale recordar que los bancos aplican criterios similares de límite de edad para aprobar sus préstamos hipotecarios.
En el caso de una pareja donde ambos cónyuges son deudores solidarios, ¿se contrata un seguro de desgravamen para cada uno?
Es muy común en los créditos hipotecarios que ambos cónyuges tengan empleo fijo y los ingresos de ambos hayan sido considerados para aprobar el crédito. En estos casos, el seguro de desgravamen cubre a ambos cónyuges.
Si eventualmente fallece uno de los cónyuges, ¿el otro tendría que seguir pagando su mitad de la deuda?
De ninguna manera! El seguro paga la totalidad de la deuda si muere cualquiera de las dos personas. Típicamente, el seguro cubre sólo al titular del crédito. Pero, se puede hacer extensiva la cobertura al cónyuge, independientemente de que trabaje o no trabaje.
¿Qué costo tiene el seguro de desgravamen?
Tenemos una tarifa básica que se computa sobre el saldo del préstamo. Adicionalmente, puede haber una tarifa extra en función de la ocupación o salud del deudor.
Es decir, ¿un recargo por la ocupación?
Sí. Por ejemplo, para policías o militares, la tarifa básica es más alta. Sobre esta base se agregaría cualquier recargo por enfermedad u otras condiciones especiales.
Si la tarifa es mensual, ¿este valor se paga junto con las cuotas mensuales del crédito hipotecario?
Así es. El pago es mensual porque la prima se calcula en base al saldo adeudado. Y, como cada mes se reduce el saldo de la deuda, cada mes se paga una prima más pequeña.

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